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數(shù)字金融是通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等各類支付形態(tài)。在金融“五篇大文章”中，數(shù)字金融更偏金融服務(wù)業(yè)生產(chǎn)力的提升，是新質(zhì)生產(chǎn)力在金融行業(yè)的具體表現(xiàn)，也是搭好另外四篇大文章的重要幫手。

數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是有交叉的，互聯(lián)網(wǎng)金融更多是金融服務(wù)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)化，是整個金融（科技）發(fā)展的在線化階段；數(shù)字金融內(nèi)容更豐富，形態(tài)更先進。數(shù)字金融與科技金融的區(qū)別更為明顯，科技金融更多是服務(wù)，即用金融來服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)科技產(chǎn)業(yè)，其作為金融“五篇大文章”之首，主要是因為金融要更好地服務(wù)國家的科技自立自強是新時期的要求，科技金融就是金融重點服務(wù)科技創(chuàng)新和科創(chuàng)型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、市場化發(fā)展，所以它和數(shù)字金融也是有交叉的，但內(nèi)容表現(xiàn)形式不一樣。

數(shù)字金融應(yīng)用場景很多，比如養(yǎng)老金融需要數(shù)字金融的一些方式方法和能力來支持，適老性的金融表現(xiàn)形態(tài)也需要數(shù)字手段的支持來完成。普惠金融更是如此，如對小微企業(yè)、對偏遠地區(qū)、對一些中老年弱勢群體等的基本金融服務(wù)，都需要數(shù)字金融的支持。

數(shù)字經(jīng)濟蓬勃興起為金融創(chuàng)新構(gòu)筑廣闊舞臺，數(shù)字技術(shù)快速演進為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入活力，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。所以，數(shù)字金融應(yīng)用場景涵蓋方方面面，可以構(gòu)建多種“數(shù)字金融+非金融”服務(wù)場景。如供應(yīng)鏈金融就是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)（供應(yīng)鏈管理）與金融服務(wù)交叉的一個體現(xiàn)，而供應(yīng)鏈金融數(shù)字金融顯然需要用數(shù)字金融技術(shù)來支撐才能很好完成。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型或是中國金融業(yè)、中國銀行業(yè)最大的發(fā)展機會之一，也是最大的挑戰(zhàn)之一。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為一些中小銀行以及新型銀行提供實現(xiàn)彎道超車的機遇。如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等都是新型銀行的優(yōu)秀代表，也是數(shù)字金融先行者和領(lǐng)跑者，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與銀行規(guī)模之間沒有特別關(guān)系，而與機制、文化有更強關(guān)聯(lián)。一些金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型做得比較好，與當?shù)貏?chuàng)新創(chuàng)業(yè)文化、創(chuàng)新機制和氛圍有很大關(guān)系。中國銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中，可以更多地借鑒深圳、杭州的實踐經(jīng)驗，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，做好金融“五篇大文章”。

與其他任何一種技術(shù)革新一樣，數(shù)字技術(shù)對社會的影響是深遠的和不對稱的。老年人口、農(nóng)村人口等人群數(shù)字技能較弱，由于他們的現(xiàn)實需求在傳統(tǒng)金融服務(wù)方式中沒有得到有效滿足，因此在這些地方“星星之火可以燎原”。數(shù)字金融是一場燎原之火，在數(shù)字弱勢群體基本金融需求沒能得到滿足時，拿出一個創(chuàng)新性解決方案，點燃了普惠金融的希望，也點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆。

在發(fā)展中國家，普惠金融發(fā)展?jié)摿Ω?；而在發(fā)達國家，像英國、美國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相對覆蓋面比較廣，相對競爭力較大。因此，普惠金融在廣大發(fā)展中國家有著更廣泛、更具潛力的發(fā)展機遇。

數(shù)字普惠金融未來的趨勢或許是“農(nóng)村包圍城市”。在全球范圍內(nèi)，發(fā)展中國家就是一個數(shù)字普惠金融的“農(nóng)村”，他們需求很廣泛，但不一定有數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施。那些人口眾多、金融欠發(fā)達的國家（如印度、印尼、尼日利亞等）往往最適合模仿中國的數(shù)字金融模式。中美數(shù)字金融發(fā)展的兩條道路，相當于一條道路（美國）是城市道路，而另外一條道路（中國）是農(nóng)村道路，未來的趨勢或許是“農(nóng)村包圍城市”。

在數(shù)字金融時代，監(jiān)管手段、監(jiān)管理念、監(jiān)管方法與傳統(tǒng)金融形態(tài)監(jiān)管完全不一樣，對數(shù)字金融使用風險的把控、表現(xiàn)形式也不一樣，監(jiān)管在理念上、技術(shù)手段上需同步跟進。從目前監(jiān)管體系來看，中央層面到各省層面都放在中央金融工委這樣一個大的框架中，金融活動監(jiān)管分工明確。監(jiān)管不是要讓金融機構(gòu)、金融活動變成一潭死水，而是為了求得安全發(fā)展與創(chuàng)新之間的平衡。

在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融科技在金融行業(yè)正發(fā)生一場深刻革命，目前來看，英國金融行為監(jiān)管局率先提出的“監(jiān)管沙盒”理念比較得到市場認可，即監(jiān)管沙盒作為一個受監(jiān)督的安全測試區(qū)，通過設(shè)立限制性條件和制定風險管理措施，允許企業(yè)在真實市場環(huán)境中，以真實個人用戶與企業(yè)用戶為對象測試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式，有助于減少創(chuàng)新理念進入市場的時間與潛在成本，并降低監(jiān)管不確定性。

此外，監(jiān)管的技術(shù)性手段——大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等技術(shù)越來越為合規(guī)科技、監(jiān)管科技所應(yīng)用。例如，北京前沿金融監(jiān)管科技研究院致力于開展適合我國國情的監(jiān)管科技前沿創(chuàng)新理論研究，以金融科技、監(jiān)管科技為主題，搭建一個監(jiān)管者與創(chuàng)新者溝通對話的平臺，實現(xiàn)金融、監(jiān)管、科技之間“多贏”格局，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，推動科技賦能金融與監(jiān)管。